长沙银行净息差的秘密:小微贷款显著增加 活期存款占比提升

更新日期:2022年06月12日

       北京报道 日前, 长沙银行发布上市以来首份半年报。 截至2019年6月末, 本行总资产5781.06亿元, 比年初增加514.76亿元, 增长9.77%, 增速位居上市银行首位; 各项存款余额3633.69亿元, 比年初增加221.67亿元。 元, 增长 6.5%; 贷款总额2348.49亿元, 比年初增加304.46亿元, 增长14.89%。 今年前6个月, 长沙银行实现营业收入81.58亿元, 同比增长26.4%; 归属于母公司股东的净利润为26.72亿元, 同比增长12.02%。 数据显示, 该行资产质量稳定。 截至6月末, 不良贷款率为1.29%, 与年初、一季度持平; 拨备覆盖率提高10.24个百分点至285.64%, 抵御信用风险的能力进一步增强。 值得一提的是, 长沙银行2019年上半年净息差为2.38%, 在发布半年报的A股上市城商行中名列前茅。 过去2018年,

该行净息差在12家A股上市城商行中排名第一。 净息差是银行财务报告中的一项重要指标, 用于评估银行的盈利能力。 为了获得更高的净息差, 一些银行可能依靠向高风险客户放贷以获得高息差, 而另一些银行可能依靠低成本债务向低风险客户放贷以获得高息差。 显然, 这两种方法都是用来获取高息差的。 相同点差的风险是完全不同的。 那么, 长沙银行是如何获得高净息差的呢? 长沙银行相关人士告诉《华夏时报》记者, 长沙银行较高的净息差与其较低的资金成本优势有关。 截至2019年6月末, 长沙银行负债存款占比超过三分之二, 活期存款占比过半。 由于负债端活期存款成本相对较低, 长沙银行的成本优势较为明显。 资产方面,

长沙银行的高收益也对利差形成正面支撑。 成本优势显而易见。 长沙银行成立于1997年5月, 是湖南最大的法人金融企业。 省邮电管理局原股东长沙市信达实业有限公司、长沙市商业总公司和原长沙市十四家城市信用社、市协会作为发起人发起设立, 名为长沙城市合作银行。 2008年更名为长沙银行。 2018年9月26日, 本行在上海证券交易所挂牌上市, 成为湖南首家上市银行。 截至2018年末, 长沙银行共有分支机构311家。 其中, 长沙市设有147家分行, 其中直属支行17家, 支行85家, 辖41家社区支行、小企业信贷中心, 4家支行;在德国、湘潭、郴州、娄底、益阳、怀化、邵阳、永州、衡阳、张家界、岳阳、广州设有13家分公司。 长沙银行相关人士向华夏时报记者介绍, 该行今年前6个月实现营业收入81.58亿元, 同比增长26.40%; 归属于母公司的净利润为26.72亿元, 同比增长12.02%。 具体来看, 在全行收入构成中, 净利息收入占比较高, 为58.06亿元, 同比增长6.51%。 非利息收入增长更为明显, 同比增长134.46%, 其中手续费及佣金净收入、投资收益和公允价值变动损益均贡献显着, 年- 同比分别增长24.17%、728.55%和164.10%。 数据显示, 银行手续费及佣金净收入的快速增长与银行卡手续费收入的增长密切相关。 今年上半年, 银行卡手续费收入5.32亿元, 同比增长64.23%。 从半年报的数据来看, 本行收入和归属于母公司的净利润高增长的主要原因是高水平的净息差。 半年报披露, 长沙银行2019年上半年净息差为2.38%, 在发布半年报的A股城商行中名列前茅。 事实上, 长沙银行的净息差近年来一直保持较高水平。 去年, 该行净息差在12家A股上市城商行中排名第一, 高于第二名0.12个百分点, 高于上名0.82个百分点。 记者注意到, 长沙银行较高的净息差与其较低的资金成本密切相关。 该行半年报资产负债表显示, 截至二季度末,

长沙银行存款占总负债的比例超过三分之二, 其中活期存款占存款总额的一半以上。 众所周知, 在银行存款中, 活期存款的成本相对较低,

所以活期存款占比高, 使得长沙银行的资金成本优势更加明显。 中银国际证券研究报告显示, 2018年长沙银行平均存款成本仅为1.68%, 处于行业较低水平, 仅次于国有大行招商银行和成都银行。 . 今年上半年, 银行资金成本优势持续。 在资产方面, 小微业务一直是长沙银行的业务特色和优势。 报告期末, 监管部门规定每户1000万元(含)以下小微企业贷款同比增速不低于上年同期 各项贷款增速, 贷款户数不低于上年同期水平。 长沙银行小微企业贷款余额177.42亿元, 比年初增加33.82亿元, 符合监管要求。 同时, 中小微企业纯信用融资线上产品“快乐E贷-税E贷”贷款余额18亿元, 较年初增加12亿元。 年。 企业电子银行注册客户6.99万户, 比年初增加3.6万户。 值得一提的是, 由于小微贷款定价较高, 长沙银行的收益率得到了一定程度的提升。 中银国际证券指出, 长沙银行负债端低成本优势高于行业平均水平资产端平均收益率对息差形成正向支撑, 带动长沙银行净息差表现在同业中领先。 持续推进“零售”转型 长沙银行作为城市商业银行, 其发展很大程度上源于本土优势和战略。 湖南省地处中部, 区域经济增速高于全国平均水平, 为长沙银行的发展提供了良好的环境。 公开资料显示, 该行第一大股东为长沙市财政局, 持股比例为19.3%, 其余股东均为湖南省地方企业。 长沙银行是地方政务金融业务的龙头银行, 在获得低成本负债和优质政府信贷项目方面优势突出。 政府相关存款占存款总额近30%; 截至2018年底, 水利、环境和公共设施管理等市政相关优质项目占授信额度的29%。 不仅如此, 近年来, 该行积极发展“零售”业务。 长沙银行董事长朱玉国坦言:“上市后, 短期内资金不再是发展的障碍。长沙银行主动调整发展模式, 更加关注未来的可持续增长, 付出 更加关注未来长期利润, 首要定位是加快大零售转型, 逐步摆脱对政府业务和资本业务的依赖, 加快布局金融生态圈, 持续推进 零售业务扩张战略。” 2018年, 长沙银行零售业务同比大幅增长57%, 零售业务增长52%。 新增贷款投向零售业, 带动零售贷款占比提高5.5个百分点至34.8%。 从零售贷款结构看, 长沙银行近年来积极调整零售贷款结构, 不断降低高风险个人商业贷款和消费贷款的比重, 同时提高按揭贷款的比重。 . 截至2018年底, 按揭贷款同比增长71.2%。 %, 个人贷款占比进一步提升 4 个百分点至 39%, 而个人经营性贷款占比从 2015 年的 56% 下降到 2018 年底的 16%。个人贷款资产质量更加稳定也表明, 公司经营作风稳健。 2019年, 长沙银行零售业务继续发展。 报告期内, 本行重点发展海量获客项目, 推进社区营销, 持续扩大基础客户群, 夯实个人存款增长源。 进一步推进个人贷款业务数字化、集约化、网络化。 巩固个人消费贷款优势, 创新推出网上抵押产品“幸福房贷”。
        深化财富管理转型, 完善VIP客户权益体系, 优化客户体验。 截至报告期末, 本行个人存款余额1161.21亿元, 比年初增加132.74亿元, 增幅12.91%。
        个人贷款和垫款846.45亿元, 比年初增加134.35亿元, 增长18.87%。 零售客户1118万人, 比年初增加99万人。 同时,

加快农村金融服务站业务发展, 上半年新开“农业金融站”271家。
        值得注意的是, 数据显示, 近年来, 长沙银行总资产保持持续稳定增长。 今年上半年, 长沙银行总资产5781.06亿元, 比年初增长9.77%。 自 2015 年以来的累计增长已翻了一番多。 同期, 贷款总额也保持持续增长, 从 2015 年的 938.15 亿元上升到 2019 年上半年的 2348.49 亿元。随着贷款总额的增加, 该行的贷存比也有所上升, 从 2015 年的 59.26% 2018年底到目前的63.86%。 不过, 与大多数其他上市城市商业银行相比, 长沙银行目前的贷存比仍处于较低水平。 说明银行未来还有很大的提升空间。 贷存比是银行的贷款余额与存款余额的比率。 从银行盈利能力来看, 贷存比越高越好。

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